台州市财政局  叶维军

近些年来，台州民营银行在中小企业融资上发挥了突出作用。2006年底，民营银行对小企业贷款43319户，占比89.19%；贷款余额246亿元，占比55%；当年新增小企业贷款59亿元，占比51%。其中台州市商业银行的微小企业贷款项目更是取得很大成功。2005年11月，台商行与国家开发银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》，成为“中国商业可持续微小企业融资项目”的首家行。贷款的目标客户主要是个体工商户、家庭作坊和微小企业。截至2006年底，全市共发放贷款10445万元，平均发放贷款额度5.97万元。在所发放的贷款中，失土农民占90%，无业城镇居民占6%，异地创业流动人口占4%。项目实施为大多数在过去无法从银行获得贷款的微型和小型企业提供了机会。

台州民营银行优异的经营业绩，为台州取得荣誉。台州市商业银行、泰隆商业银行都获得了全国银行业系统小企业贷款先进单位的荣誉称号，台州市商业银行还在第三届中国金融专家年会上获“中国最具竞争力30家金融机构”称号。

一、台州民营银行破解小企业贷款难的成功经验

中小企业贷款作为世界性的难题一直为经济界所瞩目！

早在20世纪初期，人们认识到中小企业融资壁垒问题。1931 年英国的“金融产业委员会”在提交的《麦克米伦报告》中指出：在英国金融制度中，中小企业仍然存在融资难现象。此后，人们将金融制度中存在的中小企业融资壁垒现象称为“麦克米伦缺口”。时至今日，中小企业融资难仍是各方关注的焦点。

中小企业融资难在何处？难就难在对中小企业的信息获取！

信息是银行贷款决策的基础。如果未能掌握充分、准确的信息,银行对贷款对象无法实施有效评价与监控，也就意味着贷款风险极其巨大。

银行与小企业之间信息沟通难表现在两个方面：

一是银行了解企业难。微小企业往往没有规范的财务报表，会计记录有限，常规的企业信用等级评估方法所需要的各种书面资料，很难在他们身上直接获取。正是由于小企业信息透明度低、规范性差(如缺乏完整、合格的财务报表等)，因此国有银行在融资中必然要求中小企业提供抵(质)押担保。而小企业往往缺少足够的抵(质)押资产，这就不可避免地制约了两者间贷款关系的发生。 
    以台州为例，国有金融机构一度时期对中小企业存在惜贷现象。为了规避风险，国有商业银行宁愿将多余资金存入中央银行而不愿贷给中小企业，以致有些年份台州金融业的存贷比仅为60%。

二是企业了解银行难。大多数处于起步或成长阶段的微小企业主，少有与银行打交道的经验，不甚了解银行内部的企业审查、评估等技术。如果要求他们主动向银行提供贷方所需信息并以此来获取贷款，显然很难做到。

中小企业融资难显然直接影响到以民营企业为主体的台州经济增长。

然而，随着台州民营银行的逐步发展，小企业贷款的难题逐步被破解。他们的经验是：

1．建立了一支适应中小客户信贷运作的客户经理队伍

针对银企信息不对称现象，民营银行的对策是：到客户中去，让客户来了解银行；也让银行以客户关系为导向的灵活管理机制来获取“软信息”，达到“客户信息充分披露”的目的。为此他们建立了客户经理制度。目前台州民营银行客户经理占到全部员工1/3左右，为中小企业金融服务提供了人力保障。讲究客户经理与客户的亲和力。民营银行客户经理的选择标准是：土生土长、为人地道。从而以地缘、亲缘、人缘来保障客户经理开展信贷工作。客户经理通过亲属、朋友、同学等人脉关系，只要一个电话就能八九不离十地了解业主的上下三代、道德品质、资本积累、经营状况等“软信息”。

2．创造了一套适应小企业贷款风险控制的调查技术

贷款调查技术遵循“下户调查”，“眼见为实”原则，自编简化的财务报表。从而有利于信贷人员深入地了解客户，开展信贷风险的控制。另外，客户经理在调查中十分重视小企业客户的帐户现金流，通过分析，将现金流量的大小、频度等信息及平时所获取的“软信息”相结合，评估出贷款的风险程度，使复杂的现金流分析易被客户经理掌握和操作。

3．营造信贷文化

在薪酬制度刺激下，民营银行每位客户经理都有强烈的“以客户为中心”的市场开拓意识。表现在：一是乐于提供延伸服务。如客户生意太忙，客户经理就帮助客户带小孩。有些客户甚至把给亲戚物色对象这样的婚姻大事都托付给客户经理；二是勤于保持日常联系。有些客户经理临时登门拜访，遇到客户生意繁忙，就会留下来帮助他们一起打理。在这个过程中，客户经理往往有机会与客户的同行、合作伙伴、客户的客户甚至客户的竞争对手直接接触，这样就可以掌握到大量的第一手材料。以此为切入点，客户经理往往能够得到企业的一些深度信息，而这恰恰是报表无法反映的企业经营管理真实情况。

4．建立一套适应小企业特点的业务流程

为适应小企业贷款需求，民营银行简化贷款业务流程。流程简化的结果使小企业客户获取贷款非常简单、方便、快捷。如客户申请贷款时，除提交身份证外，无需提供其它资料。简化业务流程还表现在对支行进行充分授权。如台州市商业银行 99%的贷款业务，支行可予解决，使该行贷款决策效率非常高。新客户申请贷款，一般在2天内调查并答复，老客户基本上在申请当天甚至在10分钟内就可办结贷款。

5．建立与小企业互惠互利的紧密合作关系

民营银行制定的激励考核机制更多体现了银行与客户之间互惠互利关系。如台州市商行首创的“存贷挂钩、利率优惠”的定价方式，让业务贡献大的客户享受更低贷款利率优惠。类似这些银企间的互惠互利措施，促进了相互发展。

二、民营银行发展对区域金融、经济的积极意义

（一）激活了国有银行僵化的机制

民营银行的竞争，相当程度上产生了“鲶鱼”效应，激活了台州金融信贷市场。给国有金融机构施加了强大的外部压力。各国有商业银行也改变了在资源配置上的“唯成份论”，它们向民营银行学习，也进行了一些创新：
    一、推行“国有民营管理法”。农行台州市分行积极探索金融改革新路,在国有商业银行经营管理中大胆引进民营金融的灵活经营机制,并结合农行实际创新,成功创造出“国有民营管理法”。在人事制度改革，创新经营机制，创新金融产品方面取得了成效。

二、突出“客户经理”的业务拓展功能。工行台州市分行对客户经理的收入分配方式进行了改革，其报酬不再与处室考核挂钩，而是由人事部门根据客户经理业绩直接计算到个人，从而极大调动其工作主动性。工行台州市分行还专设中小企业信贷处，负责全市中小企业市场调查和中小企业客户库的建设和维护。

 三是实行机构“扁平化”管理。建行台州分行对市区各分支经营机构进行“扁平化”管理，以更有效地使用和配置网点资源、人力资源和信贷资源。

在竞争推动下，台州中、工、建、农四大国有银行均实现了优良的经营业绩和超低的不良资产率，令全国同行羡慕不已。2005年以来，工行新增贷款90%投向了中小企业，名列全国工行系统第一。2005年底，省工行与台州市政府签订协议，决定在3年内对台州民营企业的信贷业务规模，在原有100亿的基础上新增投入150亿。

（二）解决了小企业融资难及劳动就业问题

  民营银行开展小企业贷款不但自身取得良好效益，而且产生更为明显的社会效应。一是解决了小企业和微小企业融资难问题。台州民营银行现有4万多中小企业客户，另外微小企业也达1万多户。二是创造了众多的就业机会。小企业、微小企业融资后扩大再生产导致就业机会的增加。据估算平均每笔贷款将会创造5个以上就业机会。按此计算，台州民营银行间接提供25多万人的就业机会。

    （三）加快了区域经济的发展

经济决定金融，反过来金融又影响经济。作为台州民营银行大本营的路桥，自建区以来，得到了快速发展。

从1996年到2006年，路桥GDP年均增长速度达到15.43%，高于全市平均数2.71个百分点；财政总收入年均增长速度为23.62%，高于全市1.58个百分点；地方财政收入年均增长速度为23.17%，高于全市1.48个百分点。城镇居民人均收入年均增长速度达到13.10%，高于全市2.51个百分点（见下表）。由此可看出，民营银行从资金上有力地反哺了当地经济

路桥区与台州市1996-2006年国民经济指标增长比较

三、       当前影响台州民营银行发展的障碍

虽然台州在小企业贷款上取一些突破，但中小企业贷款难问题远未从整体上得到解决：

一是民营银行弱势地位仍未根本改观。2006年底，全市民营银行存款余额250亿元，仅占全市金融机构存款总额的15％左右。贷款余额近180亿元，仅占全市金融机构贷款总额的13％左右。作为中小企业提供金融支持的主导银行，民营银行实力在台州整个金融体系中仍处弱势。

二是民营金融机构的服务履盖范围小。目前，台州民营银行的业务履盖范围仅为台州市区主城区及临海、温岭、玉环的县城，机构在地区分布上极不平衡。如台州市商业银行共有机构网点44个，分布在台州经济相对欠发达的北部三县只有1个；而浙江泰隆银行也仅在三门设了一个支行。民泰则还未真正实现跨县域经营，大量小企业仍在“嗷嗷待哺”！

                台州商业银行2006年贷款地域投放情况表

三是民营银行依然存在公众信用度风险。与国有银行相比，民营银行公众信任度风险较大。如2001年在台州发生的金融挤兑风波实际上就是缺少公众的信任度所引起的。
    由于缺少社会公信度，因此，民营银行存款中很少来自居民储蓄存款。如浙江泰隆商业银行存款95%以上来自中小企业和个体户存款，而来自居民储蓄存款及社会团体存款的极少。

四是民营银行结算手段明显落后。不仅缺乏全国系统联行，而且不能独立签发承兑汇票，而要与大银行“协作”。品牌效应也远不如国有银行。

三、       加快台州民营银行发展的政策建议

要加快区域的经济发展，要培育地方财源，离不开良好的金融环境。因此地方政府应营造良好的金融环境，制定优惠政策，支持民营金融机构的发展。

一是地方出台的政策方面应予民营银行与国有银行同等待遇。

如财政性存款可以考虑分流一部分到城市商业银行。目前，台州包括预算内资金、社保资金、非税收入及土地出让金在内的财政性资金一年约100多亿，这部分资金如果有50%，即50多亿存入民营银行，则能形成成对民营银行的有力支持。但目前该资金大部分存入国有商业银行，主要是考虑到民营银行存款风险问题。如果存款保险问题一旦解决，财政性存款也可考虑存入民营银行。从目前的金融政策趋势看，我国近期将会出台存款保险制度。国内有许多地方已经对地方商业银行采取一视同仁的政策。因此，我市的财政存款也可先于存款保险制度出台前分流到地方商业银行。

二是扩大 “中小企业贷款风险补偿”基金的规模，加速台州民营银行的发展。

风险补偿资金是浙江省为了支持中小企业，从2005年推出的一个项目。风险补偿资金作为鼓励和促进增加小企业贷款的一项政府引导性资金，主要用于金融机构当年新增小企业贷款风险而进行的补偿。风险补偿资金来源分两块，一块是省级财政预算安排的中小企业专项扶持资金，另一块则是市、县(市)配套的财政资金。市、县(市)财政资金与省实行自愿配套的原则，资金配套比例为1∶1。
　　与财政直接贷款贴息相比，风险补偿资金具有融资放大效应。若按0.5％补偿率计算，融资放大效应则高达200倍。 即1亿元的风险补偿资金可以实现200亿的小企业贷款。由于省与市、县（市、区）按1：1财政资金配套，因此，台州应尽可能扩大小企业的贷款规模。但另一方面，我们也应看到，在国有商业银行对小企业贷款坏帐损失率大大高于民营银行情况下，对国有商业银行进行风险资金补助，可能会提高其坏帐损失率。事实上，从我市路桥区情况看，当地国有商业银行为了避免较高坏帐损失率，也是将大量存款转贷给台州商业银行、浙江泰隆商业银行等。因此，针对我市存在优秀民营银行这一事实，可以考虑由其承担对小企业贷款的主要职能，并以风险资金补偿来引导其规模及区域的扩张

三是要引导民营银行跨区域发展。台州商业银行及浙江泰隆商业银行已分别在天台、临海、三门设分行，效果很好。如泰隆三门支行从2007年1月底设立到6月30日为止这短短的5个月时间里，存款、贷款余额分别达到1.56亿及1.39亿，且尚未发生一项不良贷款。全市各地要求三家商业银行落户的愿望也比较强烈。为此，地方政府应该出台政策，鼓励城市商业银行跨区域经营。

四是鼓励地方商业银行上市。上市是提高台州地方银行资本充足率，完善公司治理结构，提高地方金融机构品牌，加速实现其业务扩张的重要途径。

当前台州地方银行就其业绩而言，较为出色。但由于资本金不足，影响了扩张速度。按照现行规定，银行的资本充足率要达到8%，虽然台州数家地方银行经过努力，目前达到了这个标准，但却无法满足业务全面扩张的要求。因此，要实现台州民营银行的区域扩张，首先是要设法筹集资金。其中上市是解决台州地方银行资本金不足的重要途径。

从近些年情况看，全国各地方商业银行纷纷准备向股市进军，南京银行及宁波银行不久前已上市，北京银行及上海银行等即将上市，其它城市的商业银行也在抢“跑道”。台州地方银行虽然在规模上小于其它城市的商业银行，但在业绩上却是令人瞩目，在若干年内实行台州地方银行上市还是有相当希望的。因此，台州地方政府应该重视地方银行上市事项，帮助它们完善公司治理结构，充实资本金，扩大资产规模，疏通上市渠道，争取早日实现上市。

当前，我市正处于经济加快转型升级的重要发展阶段，金融作为现代经济发展的核心，必须先行一步。我市应以小企业贷款为突破口，民营银行为着力点，努力推进组织体系创新，完善治理架构，推进信贷方式的创新和金融产品创新，努力打造金融强市，使台州成为区域性的金融次中心城市。